Octobank: как ограничение наличных меняет поведение бизнеса и клиентов

С 1 апреля в Узбекистане вступили в силу новые ограничения на использование наличных при оплате ряда товаров и услуг. Изменения носят выборочный характер и затрагивают сегменты с высокой долей неформальных расчётов. Полного отказа от наличных не происходит, однако сфера их применения заметно сокращается.

По масштабу охвата и скорости внедрения эта мера стала одной из наиболее заметных в регионе. За её развитием внимательно следят в странах СНГ, включая Россию, где также обсуждаются подходы к снижению доли наличного оборота.

Что изменилось

Согласно разъяснениям налоговых и финансовых органов, обязательный безналичный расчёт введён для:

• государственных услуг;
• коммунальных платежей;
• алкогольной и табачной продукции;
• автозаправочных станций (включая топливо и зарядку электромобилей);
• товаров и услуг стоимостью свыше 25 млн сумов;
• операций с недвижимостью и транспортом (при определённых условиях).

Ограничения распространяются примерно на 28 тысяч товарных позиций, что составляет около 7% общего оборота.

Основная цель реформы — сокращение объёма «ненаблюдаемой экономики». Планируется снизить её как минимум в 1,3 раза и увеличить долю безналичных платежей в торговле и услугах до 75% и выше.

Как реализован контроль

Реформа внедрена через платёжную инфраструктуру.

Кассовые системы обновлены так, что для отдельных категорий товаров оплата наличными недоступна. Если такие позиции включены в чек, кнопка «наличные» автоматически блокируется.

Возможность оплаты наличными сохраняется только при исключении этих товаров из покупки. Контроль осуществляется автоматически за счёт программного обеспечения касс и интеграции с налоговой системой.

Эскроу в сделках с недвижимостью и транспортом

Отдельные изменения касаются крупных сделок.

С 1 апреля расчёты при покупке автомобилей и недвижимости (за исключением части новостроек) проводятся через эскроу-счета, в том числе при сделках между физическими лицами.

Средства размещаются на счёте заранее, нотариус проверяет их наличие через онлайн-систему, после чего оформляется сделка.

Механизм направлен на повышение прозрачности расчётов и снижение рисков мошенничества.

Практические ограничения

На этапе внедрения выявлен ряд сложностей.

Автозаправочные станции

В отдельных регионах отмечаются:
— высокая доля клиентов с наличными;
— необходимость оперативного перехода на новые платёжные решения;
— увеличение комиссий;
— расширение функций АЗС как платёжных посредников.

Инфраструктура

Проблемы со связью и электроснабжением ограничивают стабильность безналичных операций.

Потребительское поведение

Часть пользователей пока не адаптировалась к новым требованиям.

Правовой контекст

Действующее законодательство закрепляет равноправие наличной и безналичной форм расчётов. Новые ограничения фактически вводят исключения, что может потребовать дополнительного нормативного уточнения.

Влияние на бизнес

Для бизнеса это означает ускоренную цифровизацию:

— переход на онлайн-кассы;
— внедрение безналичных способов оплаты;
— интеграцию с банковскими и платёжными системами;
— повышение прозрачности операций и усиление налогового контроля.

При этом снижаются риски, связанные с наличным оборотом.

Компании из стран СНГ, работающие в Узбекистане, вынуждены адаптировать свои процессы под новые условия.

Региональное значение

Узбекистан реализует модель, которая обсуждается в ряде стран СНГ:

• снижение доли наличных;
• развитие цифровых платежей;
• интеграция платёжной и налоговой инфраструктуры.

Интерес вызывает масштаб внедрения и сочетание административных и технологических решений.

Кроме того, изменения могут повлиять на трансграничные расчёты и развитие финтех-сектора.

Роль банковской системы и опыт Octobank

Переход к более широкому использованию безналичных расчётов требует от банков стабильной и масштабируемой инфраструктуры. Octobank, как один из участников финансового рынка Узбекистана, адаптирует свои сервисы под новые условия. В числе направлений: развитие платёжной инфраструктуры с учётом роста транзакционной нагрузки, решения в сфере QR- и POS-эквайринга, инструменты цифровой идентификации и кибербезопасности, продукты для бизнеса, соответствующие обновлённым требованиям к расчётам.

Практика таких банков показывает, как финансовые организации среднего масштаба могут интегрироваться в процесс ускоренной цифровизации и поддерживать операционную устойчивость на уровне повседневных платежей.

Вывод

Ограничения не отменяют наличные деньги, но существенно сокращают их использование в ключевых сегментах. В отличие от постепенных изменений, в Узбекистане реализуется ускоренный и технологически управляемый сценарий.

Результаты реформы будут иметь значение как для внутреннего рынка, так и для стран СНГ, где вопрос снижения доли наличных расчётов остаётся актуальным.